台灣房貸負擔率爆表，那荷蘭呢？

這幾天台灣的新聞又被「高房價」相關議題佔據了，這次討論的重點是『房貸負擔率』：根據內政部的說明，房貸負擔率 = 中位數住宅價格貸款月攤還額 / 中位數月家戶可支配所得。貸款月攤還額，則以二十年期本利均等攤還方式，貸款成數為七成，來計算每月應償還本利。

根據立委邱顯智的臉書，台灣六都的房貸負擔率都超過30%，也就是說大家扣完稅、繳完勞健保之後到手上的錢，有超過30%的要拿去付房貸。而住在台灣天龍國台北市的天龍人，更是有超過60%的可支配所得會花在「房事」。

我跟老婆在2018年時，在荷事生非寫過一篇討論荷蘭房價的文章，沒想到當初已經水漲船高的荷蘭房價，在這一兩年又是屢創新高（囧）。不過看到台灣針對房貸負擔率的討論，好奇的我也想來看看荷蘭的狀況。

在認真計算之前，先來看看荷蘭這幾年精美的房價所得比（平均成交價除以家戶可支配所得）吧！

接下來，我想到之前有問過一個問題：大家覺得居住這件事（無論是買或租），一個月的花費（房貸或租金）應該要佔每個月稅後所得的多少才算合理？大部分的人好像都覺得20%到30%是合理的。我查了一下資料，發現歐盟統計局有下面的統計：歐盟27國的數字是20%，而荷蘭則是稍微高了一點的23.4%。

這樣看起來，居住的成本在荷蘭感覺應該比在台灣低。但這個數字也包含了租屋的人口，所以要跟台灣來比較的話，可能還是要來算一下荷蘭的「房貸負擔率」才準。

下面是我用來算荷蘭房貸負擔率的假設

這樣算出來的數字如下圖

這樣看起來，荷蘭全國的房貸負擔率在過去十年大多在接近40%左右，其實跟台灣的情況沒有差太多。大城市的負擔率普遍會高上一些，但差距沒有到非常離譜；至於荷蘭天龍國阿姆斯特丹，看到那個精美的數字，只能說天龍國真的是尊絕不凡啊！XDXD

如果用上面的數字看起來，荷蘭的房貸負擔率也是超過台灣內政部的合理範圍（30%）的。不過由於荷蘭的放貸利息是可以抵稅的，我想來算算看考慮抵稅這個因素之後，到底數字會不會有太大差異呢？下面就是抵稅（假設所得稅率30%）後的結果：

可以看到，在考慮房貸利息抵稅的情況後，房貸負擔率大概會下降5%-10% ，但是還是高於30%的標準。我想到這裡大概可以說，雖然台灣的房貸負擔率現在看起來爆表，但是其實荷蘭的情況，好像也沒有好到哪裡去？

當然，單單比較台灣與荷蘭的房貸負擔率，的確沒有考慮很多兩地情況的差異：像是頭期款的需求、所謂「公設」的問題（荷蘭並沒有公設）等等。做這樣的計算，大概也是想提醒一下在台灣的朋友，雖然可能有程度上的差異，但高房價絕對不止是單單在台灣的問題而已阿……

Facebook留言