購屋自備款是什麼？可以吃嗎？

這個禮拜我個人覺得最有趣的新聞，大概就是新上任的內政部長徐國勇，拋出了「青年購屋自備款一成」的政策。但卻遭到網友打臉，認為此政策是在幫建商解套，根本沒有解決根本的高房價問題。因此這項號稱「希望讓年輕人更加買得起房子、也能顧及其他食衣住行育樂需求的政策」，也只能暫緩實施胎死腹中。

說實話因為沒有在台灣買房子的經驗，所以還真不曉得「購屋自備款」的難處。我稍微問了一下有經驗的朋友和上網試算了一下，看起來普遍的狀況是需要約兩成的自備款：如果一個年薪百萬的人，要在台北市或新北市買一間約1000萬的房子，大概就需要約200萬的自備款；而800萬的貸款，也就是你年薪的8倍。

我想不少人都知道，在荷蘭買房子，理論上是不用自備款的：最高的貸款額度通常是會房屋價值的100%（這是2018年最新的規定，之前我買的時候最高可以到103%），但這個額度必須在你年薪的5倍左右。也就是說如果你在荷蘭的年薪是五萬的話，你房貸最高大概可以貸到25萬。

這樣看起來台灣的銀行還真慷慨（高風險？），願意給民眾高達年薪八倍的房貸額度。但實際情況真的是這樣嗎？

上面的圖是我用年薪百萬台幣，試算在新北市和台北市，能取得的最高房貸額度所得比；我利用同樣的條件（類似的所得分配區間為年薪65000歐元）來算出荷蘭各大城的數字：我們可以看到，在調整了「關鍵」的所得稅（兩邊稅率差超多）後，兩邊的房貸最高額度跟「稅後」所得比，其實差不了太多（好啦，天龍國台北市例外）。

而有鑒於近年來飛漲的荷蘭房價（從2015年到2018年第二季，全荷蘭平均上漲21.6%、鹿特丹36.3%、海牙33.3%、阿姆斯特丹更漲了44.2%），這不禁讓我思考一件事情：現在荷蘭的最高貸款額度（約5倍的年薪），是不是還有辦法讓買房子的人，不需要自備款呢？

下面這張圖是用了上面的薪資數字和最高房貸額度，配上2018年最新的平均房價（假設房屋為100m2，約33坪）算出來的結果：結果只有荷蘭天龍國阿姆斯特丹，跟台北市一樣，需要「相當可觀」的自備款；而在鹿特丹和海牙，原則上都還是不需要準備自備款。

這樣看起來，需不需要有自備款這件事，其實還真的跟「房價高低」有絕對的關係。那麼在荷蘭房價飆漲後，用上面的資料和假設來比較台灣跟荷蘭的房價高低，又是如何呢？

我想答案在看完上面這張圖後，應該是一目瞭然了……

當然每個人在買房子的時候，都只能做「量力而為」的選擇（如果可以我也想住豪宅啊XDXD）。只不過當絕大部分的選擇，都超出普羅大眾「量力而為」的範圍的時候，或許真的該好好思考，到底是什麼地方出了問題……